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债务已清 工薪家庭该如何调整理财规划?

2016-01-18 10:15:24   来源:和讯理财   

  【理财案例】

  杨先生今年38岁,在上海一家中型国企任职,每月薪资约2万元。按理说,以杨先生的收入水平来看,一家人的小日子不说过得风生水起,至少也可说是有滋有味。然而,因为欠了银行一大笔房贷的原因,杨先生一家不得不精打细算地过日子。

  10年前,杨先生一家在上海买房定居,因为当时资金不足,向银行借了部分贷款才补上了买房的缺口。自那时开始,杨先生便过上了按时“上供”的日子。好在去年12月,杨先生终于还完了10年的房贷,体会到了“无债一身轻”的感觉。

  不过,这种轻松感并没有持续多久,杨先生便陷入了理财的困惑当中。长期以来,杨先生早已习惯了将工资分为三部分使用,除了家庭生活开销和储蓄,剩余的都用于还贷。如今,债务已经还清,家庭收入却不知道该如何分配了。将它们都储蓄在银行?利息太低,感觉不划算。全都用来投资?风险太大,不敢冒险。

  纠结之下,杨先生也不知道该怎么办了。

  【财务分析】

  针对杨先生家这样的情况,嘉丰瑞德的理财师分析认为,还清房贷后,其家庭财务可能会出现以下问题,需要得到及时处理。

  1)家庭闲置资金增多,需要得到充分利用;

  2)房贷还清,需要制定新的理财目标;

  3)根据收入情况,制定合理的家庭开支预算表。

  【理财建议】

  根据上述财务分析,嘉丰瑞德理财师为杨先生提出了如下几条理财建议:

  1)合理预算家庭开支

  债务还清,家庭的收支计划便会被打乱,建议杨先生根据目前的家庭收入情况,重新制定合理的家庭开支预算,以改善家庭生活。

  2)留足生活备用金

  为了保障家庭生活不受投资影响,杨先生需在新的家庭开支预算基础上,留足生活应急资金(家庭月支出总额的3-6倍),以应对生活中的不时之需。

  3)树立新的理财目标

  在还清房贷之前,杨先生一家的理财目标就是早日还完房贷,因此,理财重心也放在了储蓄和还贷上。如今理财目标已经实现,为了避免迷失理财方向,杨先生应尽快树立一个新的理财目标,并根据新的理财目标制定合理的投资理财策略。比如,杨先生家的下一个理财目标是攒30万元作为孩子的教育资金。那么,根据这个理财目标对于资金积累的稳定性、长久性要求,杨先生该采取稳健增收的投资策略。

  4)采取稳健的投资策略

  杨先生家刚刚还完房贷,家庭资金应该不是特别充足,投资策略应为“稳健投资为主,高风险投资为辅”,建议在适当进行股票、基金等投资的同时,配置目前市场上比较流行的稳利精选基金,投入20万元,年化收益率高达9%,一年可获得收益1.8万元,即可使资产避免闲置贬值,又可分散股票投资的高风险,提高投资的整体收益,积累财富。

  5)完善家庭保障

  在经济允许的情况下,我们应尽力完善好家庭保障计划,一来保障家人的身体健康,二来可降低家庭的资金风险。杨先生家的房贷已经还清,财务较为宽松,可利用部分资金为家人购买适合的商业保险

  对于普通工薪家庭来说,还清房贷确实算得上是家庭财务的转折点,需要对此前的投资理财策略进行调整(由注重储蓄转为注重投资获益,可采取更为进取的投资策略),才能使家庭资产避免闲置,得到更加稳定的保值增值。

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